Tarım Sigortası ve Fiyatlandırılması Zor Riskler

Bir çiftlik etkileyemediği bir dizi risk taşır: kuraklık, don, dolu, hasatta aşırı yağış. Sigorta tam da bu biçimdeki riskler için vardır; yine de Ukrayna ekili alanının sigortalı payı küçük kalmıştır.

Fiyatlaması neden zor

Bir sigortacı, ne yıkıcı ne zarar ettirici bir prim belirlemek için yerel düzeyde uzun ve güvenilir verim ve hava verisi serilerine ihtiyaç duyar. Veri inceyse sigortacı ya reddeder ya savunmacı fiyatlar; savunmacı fiyatlanmış bir ürün de çiftçiye kötü bir teklif gibi görünür.

Ters seçim durumu kötüleştirir: gerçekten riskli ilçelerdeki çiftlikler teminat alır, güvenilir olanlar almaz; bu da ortalama hasarı ve onunla birlikte primi yukarı iter.

Endeks yaklaşımı

Endeks ürünleri, belirli tarladaki tespit edilmiş zarara değil ölçülen bir tetiğe ödeme yapar: belirtilen bir istasyonda eşiğin altında yağış gibi.

Bu, bireysel hasar tespiti maliyetini ve sahtecilik riskinin çoğunu ortadan kaldırır. Yerine baz riskini getirir: bir çiftlik gerçek bir zarar görüp, istasyon ölçümü tetiği aşmadığı için hiçbir şey almayabilir.

Devletin rolü

Prim destek programları işletildi ve yürürlükte oldukları sürece katılımı yükseltiyor. Daha kalıcı katkı gösterişsiz: sık, güvenilir ve kamuya açık bir hava istasyonu ağı ile verim istatistikleri; her sigortacının ihtiyaç duyduğu ham madde.

Dürüst özet

Sigorta, iyi veriyle fiyatlandığında yayılacak. O veriyi kurmak kamusal bir görev ve yerine geçeceği destekten ucuz.

Fiyatlanamayan bir risk sigortalanamıyor; bunu ekipman garantisinde de yaşıyorum — arıza geçmişi olmayan bir makineye uzun garanti veremezsiniz. Tarımda eksik olan veri, meteoroloji değil parsel bazında verim kaydı. Endeks yaklaşımı bu boşluğu kapatıyor ama tam örtüşme sağlamıyor; devletin rolü de tam burada, veriyi üretmek.